2015年1月5日，中國人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信等國內(nèi)8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。這標志著這8家機構將獲得央行的個人征信業(yè)務牌照，也標志著個人征信正式向互聯(lián)網(wǎng)公司開放。個人征信市場化破冰，互聯(lián)網(wǎng)成為征信新元素。
個人互聯(lián)網(wǎng)信用將被詳細記錄
此前，提供個人征信服務的僅人行征信系統(tǒng)一家。根據(jù)央行征信系統(tǒng)提供的信息，截至2014年10月底，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋了1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達到8398萬次和3.27億次。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統(tǒng)中，信息記錄是以銀行信貸交易信息為主，如助學貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。收錄的其他個人信用信息包括：個人的基本信息，如姓名、出生地、職業(yè)、收入、學歷以及住址等;消費信息，如商場和網(wǎng)絡的消費信息，頻次檔次等;社會公共信息，如法院經(jīng)濟類判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。
如今，個人征信系統(tǒng)放開，8家草根征信市場主體的加入會帶來哪些不同?以阿里騰訊兩家為例，購物、吃飯、打車、住店、娛樂、繳水電費都有可能用到阿里騰訊的網(wǎng)絡服務，幾乎囊括了生活的方方面面，在此過程中的行為是否誠信都將有據(jù)可查。螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學家俞吳杰說：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個人征信行業(yè)帶來了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時可記錄。”
在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化融合發(fā)展的當下，大數(shù)據(jù)的記錄將更加詳實，進而被作為個人經(jīng)濟行為是否足夠守信的參考。這些誠信記錄，關系到今后的生活便利，不僅止步于會被拉入打車軟件黑名單，極端情況下可能“無信寸步難行”。
“民間信用報告”將影響生活
以往，違法違規(guī)成本低導致失信行為何等“任性”，嚴重影響了市場經(jīng)濟的公平公正和順利發(fā)展。社會信用體系引入互聯(lián)網(wǎng)因素，使信息網(wǎng)絡迅速覆蓋全體公民，“民間信用報告”在生活中將占據(jù)舉足輕重的地位。未來個人信用越來越透明，失信成本將增加，守信則可獲益。
隨著個人信用的應用場景日趨豐富，守信將會帶來諸多便利。信用就是人的第二張身份證，其本身就是一種建立在信任基礎上不用立即付款就可獲取資金、物資、服務的能力。如果租車服務公司使用征信機構的信用信息，那么信用評分高的人也許可以免去押金。螞蟻金服已經(jīng)推出微貸業(yè)務，根據(jù)用戶在其平臺上芝麻信用收集的消費者數(shù)據(jù)，給與其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。良好信用甚至可以實現(xiàn)虛擬信用卡的功能，例如通過“京東白條”以及天貓分期可以享受賒賬消費。
反之，個人屢屢失信帶來的風險不僅讓別人揪心，本人信用存在“污點”，可能會嚴重影響自身生活。如某市民申請住房公積金貸款買房，在查詢個人信用記錄時，被發(fā)現(xiàn)在近三年的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中還有七次信用逾期記錄未排除，因而申請被拒。在排除風險后，他的公積金貸款額度被下調(diào)了20%。個人信貸將和生活的諸多方面掛鉤，因為互聯(lián)網(wǎng)的信用評級，一些被忽略的日常小事的失信甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業(yè)務時也可能無法享受銀行的優(yōu)待。
個人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們越來越重視自己的信用記錄，促進全民提高信用意識，推動社會信用體系的構建。
個人征信中的隱私權保護
個人征信市場化意味著允許依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，然后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€人信用歷史記錄。與企業(yè)征信不同的是，個人信用信息的開放和使用直接牽涉到個人隱私問題。有人擔心互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是否會泄露個人隱私，因此征信體系的信息采集和加工等操作層面需要更加詳盡的約束和規(guī)定。
目前，現(xiàn)有的《征信業(yè)管理條例》的第十三條規(guī)定，“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人?！蓖瑫r，第十四條詳細規(guī)定了禁止征信機構采集個人收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)信息和納稅數(shù)額信息。征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。打個比方，市民還款逾期后，只要將欠款全部還清，5年后這條逾期記錄就會從個人信用報告中刪除，以后市民再申請貸款或者信用卡將不受影響，防止“污點”一直存在而“破罐子破摔”。征信機構若出現(xiàn)信息泄露，損害信息主體合法權益時，央行將其列為重點監(jiān)管對象，采取相應監(jiān)管措施。
隨著個人征信放開，監(jiān)管部門或?qū)⒊雠_更為詳盡的細則約束征信企業(yè)做好保護公民個人隱私權等多方面的信息安全。
互聯(lián)網(wǎng)即將改變社會信用體系，請愛惜自己的誠信羽毛，不要等到失去以后才后悔莫及，人世間最痛苦的事莫過于此。
