【視角】中國人海外投保，香港保單神話再次破產(chǎn)l
事實：
赴港買保險需謹慎——
1、忽略了體制不同帶來的風險和貶值風險。
港幣和美元掛購，與人民幣的1元兌換價，七年內(nèi)從1.2元跌到0.8元，相當于本金40%的虧損。香港保險長期看，投資收益未必高。香港的大部分保險產(chǎn)品 以港元結(jié)算，而港元又與美元直接掛鉤，若美元持續(xù)貶值，將直接影響以港幣結(jié)算之保單（特別是長期壽險保單）的現(xiàn)金價值及年收益率。投保時應注意是以港幣結(jié) 算還是人民幣結(jié)算。
2、香港和中國大陸都規(guī)定：大陸人士，在香港買保險，在兩地均不受法律保護，香港規(guī)定非香港居民購買的保險糾紛不予受理。
3、法律不同。例如：中國法律規(guī)定：失蹤2年可宣告死亡，在香港卻是規(guī)定：失蹤7年才能宣告死亡，如果在大陸長期生活在香港需要重新請律師準備賠付法律證明，而在香港買的保險在中國不具備避稅避債功能。
4、服務，保險時期長，需要長期服務，而在香港服務不便利，辦理理賠跑香港不便利。尤其是期交，要考慮每年親自赴港繳費是否方便，托人代繳是否安全，在香港境內(nèi)銀行開戶并簽約代扣代劃的成本和費用等。
5、中國法律規(guī)定大陸保險公司不允許倒閉，嚴格監(jiān)管！而在國外，即使是富通這樣的大公司2008年也險些倒閉，香港的小保險公司風險更大。若境外保險人經(jīng)營出現(xiàn)問題甚至破產(chǎn)清算，內(nèi)地投保人未必能夠及時獲知相關(guān)信息并采取相應措施維護自己的合法權(quán)益。
6、另外，香港保險的傭金是大陸的幾倍，所以很多中介機構(gòu)都愿意介紹，但香港保險前三年的現(xiàn)金價值是零或極少，也就是說前三年不幸要退保，那是一分錢也拿不到。保險是一輩子的事，需全面考慮，一開始就要安全保險。
7、就醫(yī)的便利和成本也是個問題。
若內(nèi)地人赴港買了重疾險或其他健康險后，仍在內(nèi)地就醫(yī)，則通常只就醫(yī)于保險公司指定的簽約醫(yī)院才能獲得賠償。除非被保險人與指定醫(yī)院相比鄰，否則，異地就醫(yī)的費用成本[香港各保險公司的內(nèi)地簽約醫(yī)院數(shù)量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。
例如：某香港保險公司在中國內(nèi)地指定簽約醫(yī)院雖有百家，但具體到廣州及附近地區(qū)則只有兩家。即使是同城，也有交通費用和便利性問題。相反，內(nèi)地保險公司之 醫(yī)療保險，通常二級及以上醫(yī)院出具的醫(yī)療診斷、憑證即可作為索賠憑據(jù)了――當然，合同另有約定時按約定。由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標準存在差異，如果保險合同中 對于判定標準未約定或約定不明，那么，理賠時對于“是否構(gòu)成保險事故”便容易產(chǎn)生爭議。
8、內(nèi)地人赴港所購保險，尤其是在身故或重疾理賠時，往往需要被保險人/受益人本人或委托他人赴港辦理相關(guān)手續(xù)，有些險種的手續(xù)還相當繁瑣，費時費力且耗 金。比如，報銷型醫(yī)療保險會涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認以及醫(yī)療費用的核算；領(lǐng)取身故保險金時須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。赴港所購保險發(fā) 生爭議，依法應向香港法院起訴，并聘請香港當?shù)芈蓭煷碓V訟。若保險合同中沒有另行約定，解決保險合同爭議適用的是香港特區(qū)法律。而內(nèi)地人赴港投保人是否 熟知香港特區(qū)法律？是否能夠承受解決爭議應付出的成本代價？
9、最后，還要考慮語言版本。
香港的官方語言采用中英雙語，文本文件也有中英兩種版本，而保險合同條款通常為保險人事先擬就的格式條款且其中包含有大量專業(yè)技術(shù)性詞匯，因此，英文不熟 練的內(nèi)地投保人應慎簽非中文版本的保險合同，謹防“看不懂”的保險合同中可能隱藏的拒賠陷阱。如此看來，內(nèi)地人赴港買保險從投保到理賠再到爭議解決，多個 環(huán)節(jié)需要投保人/被保險人付出不菲的成本代價，所以須謹慎決策。
